מסלול הריבית המשתנה

מסלול שבו הריבית משתנה בהתאם לפרק הזמן הנקוב באותו המסלול – עוגן ומרווח.

ישנן תחנות יציאה בכל סוף פרק הזמן שבו הריבית משתנה אך יש להיזהר מהעיתוי. לדוגמה, אם הריבית משתנה בכל תקופה העולה על שנה אחת, ניתן לפרוע את ההלוואה מבלי לשלם עמלת היוון בעת נקודת היציאה / נקודת עדכון הריבית. ככל שיבוצע פירעון שלא בנקודת יציאה, אזי תשולם עמלת היוון של החלק אותו פורעים עד לנקודת היציאה הקרובה.

דגש משמעותי וחשוב – אם במועד סילוק ההלוואה, הריבית בשוק תהה נמוכה מהריבית אליה התחייבנו כשלקחנו את ההלוואה, אזי לא תהה עמלת היוון כלל.

יש לשים לב כי בנקים שונים מתייחסים לעוגנים שונים ומרווחים שונים.

תחת הריבית המשתנה ישנם 2 מסלולים עיקריים:

1. משתנה עד 12 חודשים: המסלול הידוע ביותר הינו הפריים, ובנוסף, כל מסלול אשר בעל תדירות שינוי ריבית הנמוכה או שווה לשנה אחת (12 חודשים) כדוגמת מק"מ ומט"ח – אינם בעלי עמלת היוון במקרה של פירעון מוקדם. מסלולים אלו הינם תנודתיים יותר ורגישים לשינויים בריבית כפי שנוכחנו בשנת 2022 ובשנת 2023 עם עליות הריבית התכופות.

   
   

2. משתנה מעבר ל 12 חודשים: במסלולים אלו הריבית עשויה להשתנות בטווח הבינוני שבין 24 חודשים ועד אחת ל 7 שנים. התנודתיות במסלולים אלו הינה נמוכה יחסית . לדוגמה, נוטלי המשכנתאות שלקחו מסלול המשתנה כל 5 שנים בשנת 2021 כמעט ולא הושפעו כלל מעליות הריבית שהגיעו לאחר מכן והם יוכלו לפרוע את אותו המסלול בשנת 2026 מבלי שנפגעו כלל מעליית הריבית.
   

   סוגי הריבית המשתנה: א. מל"צ – משתנה לא צמודה – מסלול זה משתנה לפי התקופה הנקובה במסלול ההלוואה. ככל שיבוצע פירעון שלא במועד שינוי ריבית ההלוואה אזי יש עשוי להיות תשלום עמלת פירעון מוקדם של החלק הנפרע עד לנקודת היציאה לאור התחייבות שלקחנו בתשלום הריבית לבנק.

   ב.  מ"צ – משתנה צמודה – דומה מאוד למל"צ, אך ההבדל הינו שבמסלול זה יש השפעה של המדד על קרן ההלוואה. נכון, הלוואות אלו זוכות לריביות נמוכות יותר מצד הבנקים אך יש להיזהר מההצמדה למדד, הן בשוטף והן במועד הפירעון.

עמלת היוון בגין הפירעון המוקדם מחכה לכם במאמר הבא..