מהי עמלת היוון פירעון מוקדם?
עמלת הפירעון המוקדם נגבית במקרים בהם אנו מחזירים לבנק את ההלוואה והריבית בשוק נמוכה יותר מהריבית אותה אנו משלמים.
המשמעות – הבנק ציפה לקבל על הכסף שמכר (הילווה) לכם אחוז מסוים של ריבית וכעת החזרתם לו את הכסף כאשר הריבית נמוכה יותר, קרי מחיר הכסף שהוא ימכור נמוך יותר.
כאשר הריבית גבוהה יותר, הבנק ישמח לקבל את הכסף בחזרה ולמכור אותו לאחר במחיר שוק, הגבוה מהמחיר שבו הוא מכר לכם לפני כן.
יתרה מזאת, במקרה כזה, ככל שישנו פער לטובת הלווים (מי שלקחו את המשכנתא), אזי הפער יקוזז עד לכדי ביטול העמלות, כנגד העמלת התפעולית (60 ₪), עמלת אי הודעה מוקדמת, עמלת הפסד מדד ועמלת הפרשי שער.
במקרים בהם תדירות עדכון הריבית על ההלוואה הינה אחת לשנה או עדכון תוך פחות משנה (כדוגמת ריבית הפריים שעשויה להשתנות אחת לחודש), אזי אין עמלת היוון בגין פירעון מוקדם.
ככל שישנה עמלת פירעון מוקדם לתשלום, על פי חוזר בנק ישראל, פירעון מוקדם של הלוואה לדיור תשס"ב - 2002, הלווים יקבלו את ההנחות הבאות בהתאם לוותק ההלוואה:
הלוואות ללא זכאים | הלוואות משלימות לזכאים | מועד ביצוע הפירעון המוקדם |
אין הנחה | אין הנחה | עד שנה ממועד ביצוע ההלוואה |
אין הנחה | 10% | משנה עד שנתיים ממועד ביצוע ההלוואה |
אין הנחה | 20% | משנתיים עד שלש שנים ממועד ביצוע ההלוואה |
20% | 30% | משלוש שנים עד ארבע שנים ממועד ביצוע ההלוואה |
20% | 40% | מארבע שנים עד חמש שנים ממועד ביצוע ההלוואה |
30% | 40% | יותר מחמש שנים ממועד ביצוע ההלוואה |
אבל אמרו לכם שגם גובה ההלוואה באחוזים מסך הנכס משפיע... אז איך ומהי הקצאת ההון שכולם מדברים עליה? במאמר הבא..